Aunque este seguro no es obligatorio (como el de automóviles) es de los que más se contratan. Tres de cada cuatro viviendas tiene un seguro de hogar. Pero es un seguro desconocido en su contenido por casi todos los que ocupan la casa como inquilinos. Y añadamos que junto a él también cubre garantías el seguro de la comunidad.
Se llama multirriesgo de hogar precisamente por tener una amplia variedad de coberturas.
Más de las que creemos.
Algunas coberturas son conocidas desgraciadamente después de sufrir el siniestro. Un seguro de hogar cubre un cortocircuito eléctrico, una rotura de cañerías o filtraciones de agua. Y, usualmente, la rotura de cristales o averías diversas. Si, pero llega a cubrir casos tan extraños como la caída de un rayo. Nos detendremos en lo más destacado de su clausulado.
¿Qué aseguramos con el continente y el contenido?
Con el continente nuestro seguro de hogar garantiza el valor de nuestra casa. Si resulta destruida obtendremos el dinero por el que se haya tasado en la póliza. Claro, esto es insospechado, pero a veces la estructura sufre un perjuicio que debe repararse. Por ejemplo, la pintura tras un incendio. Además, el Banco que nos dio el dinero para comprar el piso, quiere que no se desvalorice. Y eso ocurre en caso de siniestro amparado por el seguro de hogar. Por tal razón es obligatorio contratarlo en caso de hipoteca. Obligatorio significa que es impuesto por el Banco, no por la Ley.
Asegurar el contenido es garantizar los bienes que tenemos en el interior. Es tener la seguridad de que a pesar de robos o incendios la aseguradora nos dará el valor de lo que hemos asegurado. Por eso es importante ser todo lo exactos que podamos con la valoración de los bienes.
Conozca qué es un infraseguro y un sobreseguro
Claro, porque no podemos decir que tenemos bienes de 10.000 € solo por pagar menos prima. Y luego, si hay un incendio que nos destruye todo, valorar las joyas, los televisores de plasma, la ropa y demás en 40.000 €. Se llama infraseguro y protege a la compañía aseguradora de esta “estrategia”. Así que procuremos dar el valor real para no llevarnos sorpresas luego. Esa sorpresa se llama regla de proporcionalidad: se indemniza proporcionalmente a como lo valoramos. Si lo hacemos al contrario tampoco nos dará resultado. Dando más valor haremos más caro nuestro seguro. Pero no nos indemnizarán más de lo que valga lo que perdimos.
¿Qué son los daños estéticos y por qué dan problemas de interpretación en el seguro de hogar?
Cuando en nuestro cuarto de baño entran albañiles para reparar una fuga de agua necesitan romper algunos azulejos de la pared o baldosas del suelo, y desgraciadamente es normal que cuando se van a reemplazar ya no se fabrican del mismo tono. Guardamos durante años las piezas de albañilería que sobraron de la reforma pero basta que ocurra un siniestro para comprobar que nos desprendimos de ellas el mes anterior. Y surge el problema: por tres azulejos ¿hay que cambiar toda la pared? Y no solo una sino todas las del baño. Pues los seguros de hogar suelen admitir estos daños estéticos pero solo para fijar un límite máximo de reposición, lo que realmente significa que se está limitando una cobertura, siendo así necesario según ley que el asegurado tenga firmada esta cláusula para que no pueda exigir la sustitución total de los azulejos, si es que ciertamente son diferentes y hay un perjuicio estético evidente.
¿El seguro de hogar cubre siniestros fuera de la casa?
Claro que si, a pesar de que pudiera parecer lo contrario. Por ejemplo un atraco en la calle, el uso fraudulento de tarjetas de crédito robadas, daños causados por nuestras mascotas, así como otras coberturas que pueden ser habituales como la asistencia de hogar, atención médica de urgencias, reparación de electrodomésticos, protección jurídica, trabajos de bricolaje como la colocación de cortinas, asistencia informática, pero todo ello debe Vd. revisarlo pues cada seguro de hogar tiene sus peculiaridades y cláusulas. Eso sí, lo normal es exigir la presentación de la denuncia y limitar la indemnización a una suma fijada en la póliza.
Una cobertura habitual de los seguros de hogar es la asistencia en viaje, que garantiza a quienes están fuera de su hogar unas prestaciones parecidas a las que tiene el seguro de viaje, como la repatriación del asegurado por problemas de salud, la localización o salvamento, medicamentos…
Insistimos en lo importante: lea su seguro porque puede llevarse la sorpresa sobre algunos siniestros que nunca pensó que pudieran estar incluidos en él; una riña fuera de casa, los gastos de abogado si es atropellado por un coche, los daños causados por animales… A modo de curiosidad citamos una sentencia de GOMEZ-CAMINERO en la que la compañía que tenía concertado el seguro de hogar tuvo que asumir la indemnización de un fallecido cuando una yegua irrumpió en la carretera causando el desgraciado accidente. Se estimó que el animal no podía excluirse de los garantizados en la póliza. Como ven, la expresión “animales domésticos” es más amplia de lo que parece.
¿Qué se cubre con la responsabilidad civil?
Como su nombre indica, evita que el patrimonio del asegurado tenga que hacer frente a un siniestro previsto en la póliza. Pero ¿qué hechos cubre el seguro de hogar dentro de la responsabilidad civil? Otra vez le insistimos: lea su seguro y comprobará su amplia función y la multitud de supuestos en los que la aseguradora le sustituye a Vd. en su obligación de pagar a la víctima.
Pero no se detenga solo en la literalidad de lo que contienen las condiciones particulares o generales pues como todo contrato debe interpretarse, máxime en uno tan complejo como éste y en el que hay una diferencia de disposición en las partes; o sea, que una dicta las normas y la otra solo puede aceptar. Por eso las dudas se resuelven a favor del asegurado. Esta circunstancia, la aplicación restrictiva de algunas cláusulas y la necesidad de firma para todas aquéllas que limiten los derechos del asegurado suponen una protección para todos que se proyecta también en los seguros de hogar.
¿Cómo puedo asesorarme sobre el contenido de mi seguro de hogar?
Nosotros le ayudamos. Traiga su póliza a GOMEZ-CAMINERO y le diremos si el siniestro se encuentra dentro de cobertura. Somos especialistas en seguros. Y piense que en la mayor parte de los casos los gastos de defensa jurídica están incluidos.
